Страхование жизни – это финансовая защита на случай смерти или критических заболеваний. Однако получить полис могут не все. Страховые компании тщательно анализируют состояние здоровья клиента перед выдачей страховки. Если человек уже имеет серьезные заболевания, ему могут отказать. В этой статье разберем, какие болезни чаще всего становятся причиной отказа, приведем описания ситуаций и дадим советы, как все же можно застраховаться.
5 групп заболеваний, из-за которых чаще всего отказывают в страховании жизни
1. Онкологические заболевания
Почему отказывают:
- Высокий риск рецидива.
- Возможность летального исхода даже после ремиссии.
- Дороговизна лечения.
Описание ситуации:
Женщина, 42 года, пережила рак молочной железы 4 года назад. Обратилась в три страховые компании, но все отказали, так как стандартный период наблюдения после ремиссии – 5 лет. Только одна компания предложила полис с исключением риска онкологии и повышенным тарифом.*
Как можно застраховаться?
- Обратиться в компанию, где учитывают индивидуальные случаи.
- Ждать 5 лет после ремиссии – тогда вероятность одобрения выше.
- Рассмотреть накопительное страхование жизни (НСЖ), где риски оцениваются иначе.
2. Сердечно-сосудистые заболевания
Почему отказывают:
- Высокий риск инфаркта, инсульта и смерти.
- Повышенная вероятность инвалидности.
- Частые осложнения.
Описание ситуации:
Мужчина, 50 лет, перенес инфаркт 2 года назад. Запросил страховой полис, но ему отказали, потому что большинство компаний страхуют после 5 лет без повторных приступов. Однако он смог получить страховку, где был исключен риск смерти и инвалидности из-за болезней сердца.
Как можно застраховаться?
- Искать страховую, где допускается повышенный риск (но тариф будет выше).
- Ждать 5 лет после инфаркта/инсульта.
- Рассмотреть страхование от несчастных случаев.
3. Сахарный диабет
Почему отказывают:
- Высокий риск осложнений: инфаркта, инсульта, почечной недостаточности.
- Возможность ампутации конечностей.
- Частые госпитализации.
Описание ситуации:
Женщина, 38 лет, диабет 2 типа. Ей отказали в стандартной страховке, но предложили программу с более высокой стоимостью и исключением выплат, связанных с диабетом.
Как можно застраховаться?
- Искать компании с индивидуальным подходом к диабетику.
- Выбирать страхование от несчастных случаев, где болезнь не учитывается.
- Некоторые компании страхуют диабетиков без серьезных осложнений.
4. Психические расстройства
Почему отказывают:
- Высокий риск суицида (в первые годы страхования это исключено условиями, но затем может учитываться).
- Трудности в прогнозировании состояния.
- Возможность нетрудоспособности.
Описание ситуации:
Мужчина, 29 лет, диагностировано биполярное расстройство. Ему отказали все компании, так как психиатрические диагнозы входят в список исключений. Однако он смог оформить полис на случай несчастных случаев, который покрывает травмы и инвалидность.
Как можно застраховаться?
- Рассмотреть страхование от несчастных случаев.
- Искать страховые программы без медицинского андеррайтинга (они дороже).
5. Заболевания печени и почек
Почему отказывают:
- Высокая вероятность летального исхода.
- Частая необходимость трансплантации органов.
- Дороговизна лечения.
Описание ситуации:
Мужчина, 45 лет, с хронической почечной недостаточностью. Отказ во всех страховых компаниях. Единственное решение – корпоративное страхование через работодателя.
Как можно застраховаться?
- Искать корпоративные страховые программы.
- Рассматривать альтернативные формы страхования.
Как получить страховой полис, если есть проблемы со здоровьем?
- Обращаться в несколько страховых компаний. Условия могут отличаться.
- Выбирать программы с минимальным андеррайтингом. Например, страхование от несчастных случаев.
- Оформлять полис через работодателя. Групповое страхование может быть доступно даже с диагнозами.
- Подавать заявку после улучшения здоровья. Например, через 5 лет после ремиссии.
- Рассматривать накопительное страхование жизни (НСЖ). Некоторые программы принимают клиентов с болезнями.
Страхование жизни для людей с заболеваниями – это непростая, но решаемая задача. Если вам отказали, не стоит опускать руки. Можно найти страховую компанию с лояльными условиями, рассмотреть альтернативные варианты или воспользоваться групповыми программами. Главное – тщательно изучить условия и честно указывать состояние здоровья, чтобы не лишиться выплат в будущем.