Когда человек задумывается о страховании жизни, он хочет защитить себя и свою семью от финансовых рисков в случае серьезной болезни или смерти. Однако при наличии уже существующих заболеваний получить страховку может быть сложнее. В этой статье разберем, можно ли застраховать жизнь, если уже есть проблемы со здоровьем.
Как страховые компании относятся к заболеваниям?
Страховые оценивают риск того, насколько вероятно, что клиенту потребуется страховое возмещение перед тем, как выдать полис. Для страхования жизни такой процесс называется “медицинский андеррайтинг”.
Если есть хронические заболевания или недавно перенесена серьезную болезнь, страховая компания может не согласится на стандартную страховку. В том числе:
- Одобрить полис, но с повышенным тарифом – чем выше риск, тем дороже страхование.
- Включить ограничения – например, страховая не выплатит компенсацию, если причиной смерти или инвалидности станет уже имеющееся заболевание.
- Отказать в страховании – если риски слишком высоки.
Какие заболевания вызывают сложности при страховании?
Ниже представлены примеры заболеваний, у которых, по мнению страховых компаний, повышенный риск:
- Сердечно-сосудистые заболевания (инфаркт, инсульт, гипертония 3-й степени).
- Онкологические заболевания (в активной стадии или в течение 5 лет после ремиссии).
- Сахарный диабет (особенно 1 типа или с осложнениями).
- Тяжелые формы хронических болезней (например, цирроз печени, хроническая почечная недостаточность).
- Психические расстройства (шизофрения, биполярное расстройство).
- Заболевания, связанные с ВИЧ/СПИД.
При наличие подобного диагноза получить страховку будет сложнее.
Можно ли скрыть болезнь при оформлении страховки?
Так делать не стоит. При наступлении страхового случая компания запросит медицинские документы и проведет расследование. Если выяснится, что заболевание было скрыто — в выплате откажут.
Как оформить страховку, если уже болеешь?
Скажем сразу, некоторые варианты предполагают дополнительные денежные расходы.
- Обратитесь в несколько страховых компаний. Разные страховщики по-разному оценивают риски. Например, одна компания может отказать, а другая согласится застраховать вас с повышенным тарифом.
- Выберите полис без медицинского андеррайтинга. Некоторые страховые компании предлагают программы с минимальными требованиями к здоровью, но у них могут быть более высокие тарифы.
- Рассмотрите накопительное страхование жизни (НСЖ). В отличие от классического страхования жизни, НСЖ ориентировано на накопления, а не только на защиту, и в некоторых случаях оформляется без медицинского андеррайтинга.
- Попробуйте корпоративное страхование. Если ваш работодатель предлагает программу страхования сотрудников, вас могут включить без индивидуальной оценки здоровья. Но такие программы, как правило, покрывают очень ограниченный круг диагнозов и процедур.
- Ищите специализированные программы. Некоторые страховые компании предлагают продукты для людей с хроническими заболеваниями, например, страхование жизни для диабетиков.
Сколько стоит страхование для больного?
Цена зависит от нескольких факторов:
- Тяжести заболевания.
- Наличия осложнений.
- Возраста застрахованного.
- Срока страхования и суммы покрытия.
Например, для 40-летнего человека с гипертонией страховой тариф может быть на 30–50% выше, чем для здорового человека.
Альтернатива страховке
Если все страховые отказали или стоимость полиса слишком высокая, то другим вариантом выступают: накопительное страхование жизни или финансовая подушка. Они могут потребовать больше средств на длинной дистанции, однако в прямо сейчас вероятно будут дешевле.
Рекомендации для тех, кто хочет оформить страховку жизни
- Оформляйте страховку до того как заболеете, если это возможно.
- Не расстраивайтесь, если вы уже болеете. Во многих случаях есть возможность воспользоваться страховыми программами или сформировать финансовую подушку безопасности
- Обращайтесь в несколько страховых. Цена может отличаться.
- Поищите страховку без медицинского андеррайтинга, если высокая стоимость для вас не проблема.